Financiación inmobiliaria: haz realidad el sueño de tener casa propia
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- Los precios inmobiliarios han subido mucho. Sin embargo, algo menos del 69 % de la población europea es propietaria de una casa.
- Incluso hoy en día, una vivienda es una previsión sensata para la jubilación y una inversión para el futuro.
- Es importante conocer el presupuesto para tu nueva propiedad. Debes tener ahorrado, como mínimo, el 20 % de los costes totales.
- Puedes elegir entre diferentes opciones de financiación y préstamos. Los más habituales son los préstamos hipotecarios y los créditos para nuevas viviendas que ofrecen las entidades financieras y estatales.
Sal por fin del piso de alquiler y entra en tu propia casa con jardín. Amuebla las cuatro paredes como te apetezca, sin tener que pedir permiso a tu casero o casera. Para evitar que el sueño de tener una casa propia se convierta en una pesadilla, es importante planificarlo y financiarlo adecuadamente. Descubre aquí cómo puedes hacer realidad el sueño de tener tus propias cuatro paredes a pesar de la subida de los tipos de interés.
A muchas personas les gustaría vivir sin tener que pagar un alquiler durante su vejez. ¿El requisito para ello? Tener una casa en propiedad. Ya sea un apartamento, una casa unifamiliar o un bungaló, la oferta de viviendas es amplia. Pero encontrar y financiar una vivienda adecuada es más fácil de decir que de hacer.
La situación inmobiliaria en Europa
El tipo de interés oficial en la UE ha alcanzado un nuevo máximo desde la crisis financiera de 2008. El aumento de los tipos de interés repercute directamente en los tipos de interés de las obras y, por tanto, en el mercado inmobiliario europeo. Según una encuesta de Eurostat del año pasado, el 30,9 % de la población de la UE vive de alquiler. El 69,1 % posee una vivienda. La mayoría de estos propietarios se encuentran en Rumanía, Eslovaquia y Croacia. En estos países, al menos el 91 % de las personas son propietarias de su casa. En Alemania y Austria, en cambio, la mayoría de la gente vive de alquiler: algo menos del 53 % en Alemania y el 49 % en Austria.
Pero las viviendas y las obras son caras. Los elevados costes energéticos y el aumento de los precios de los materiales de construcción, así como de la mano de obra, han disparado los precios. Así lo demuestra un estudio de Deloitte de 2021: el precio medio por metro cuadrado de una nueva casa ha aumentado considerablemente en 18 de los 21 países europeos en los últimos años. El mayor aumento se observa en Hungría. El precio por metro cuadrado ha subido un 21,5 % y se sitúa en 2.000 euros. Pero también se observa una clara tendencia al alza en otros países europeos: en la República Checa, el precio ha subido un 18 %, hasta los 3.300 euros, y en Alemania, casi un 12 %, hasta 4.600 euros por metro cuadrado.
La propiedad como una inversión
Se propietario de una casa se considera una inversión de futuro. Sin embargo, con los elevados precios de los inmuebles, surge la pregunta: ¿merece la pena comprar una propiedad? ¿Cuáles son los argumentos a favor? ¿Y cuáles en contra?
Una propiedad es, ante todo, una previsión sensata para la jubilación. Puedes diseñar y amueblar tus cuatro paredes según tus propios gustos. ¿Tienes previsto tener hijos? Entonces planifica inmediatamente las habitaciones de los niños. ¿Piensas envejecer en esa casa? Construye un cuarto de baño espacioso y sin obstáculos, así te ahorrarás tener que reformar o reconstruir más adelante. En cuanto la vivienda esté pagada, tendrás automáticamente más dinero en tu bolsillo. Al fin y al cabo, ya no tendrás que pagar un alquiler.
Una vivienda propia no es sólo una previsión para la jubilación, sino también una protección contra la inflación. Según Eurostat, la tasa de inflación actual en la UE es del 6,4 % (en junio de 2023). El objetivo a largo plazo es una tasa de inflación estable del 2 %. La inflación reduce su poder adquisitivo con el tiempo. Tu dinero pierde valor y puedes comprar menos con él. Como activo tangible, los bienes inmuebles suelen estar protegidos contra la inflación. Por regla general, no pierde valor, sino que lo aumenta con el tiempo.
¿Cuánto puede costar una propiedad?
Debes saber qué es lo que te puedes permitir antes de comprar. Así te resultará más fácil encontrar una financiación inmobiliaria adecuada y planificarte mejor. Existen distintas maneras de calcular tu presupuesto. ¿Cuál es la mejor? El método más sencillo es utilizar una calculadora de presupuestos e introducir las cifras. Para ello debes saber lo siguiente:
Nuestro consejo: Tu patrimonio neto debe ser, al menos, de entre el 20 y el 25 % del coste total de la propiedad. Un porcentaje demasiado bajo puede ser arriesgado. Muchos bancos exigen un determinado porcentaje. Sin él, el banco no te aprobará el préstamo.
¿Qué opciones de financiación existen?
¿Conoces tu presupuesto de financiación aproximado y cuánto dinero puedes pagar en cuotas mensuales? Es hora de encontrar una financiación adecuada. Una financiación sólida y bien organizada es crucial. Puedes elegir entre diferentes opciones de financiación. El tipo de financiación depende en gran medida del tipo de préstamo, los plazos de pago y el método de reembolso. Te presentamos las opciones más comunes de financiación inmobiliaria.
El patrimonio neto
La forma más rápida de financiar un inmueble es a través de los fondos propios. Cuanto mayor sea la proporción de patrimonio neto, menor será el crédito que deberás pedir para financiarte, y más barato te saldrá el préstamo. Sin embargo, muy pocas personas disponen de un elevado nivel de fondos propios. Lo importante es: cuanto mayor sea la proporción de fondos propios, menores serán las cuotas mensuales.
La hipoteca de tipo fijo
La hipoteca de tipo fijo es un préstamo inmobiliario tradicional. Con ella pagarías una cuota mensualfija manteniendo el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Las hipotecas de tipo fijo financian entre el 70 y el 80 % del precio de la vivienda y ofrecen una duración máxima de 30 años para amortizar el préstamo. A diferencia de las hipotecas de tipo variable, que varían teniendo en cuenta el valor del euríbor para fijar el tipo de interés en el momento del pago, la tasa de intereses en las hipotecas de tipo fijo es más alta, pero garante una mayor estabilidad y planificación de tu economía.
El préstamo a plazos
Un préstamo a plazos es una financiación complementaria para un préstamo inmobiliario, como lo es un préstamo de renta vitalicia. Por lo general, el prestatario puede ajustar la cantidad y la frecuencia de los pagos. El tipo de interés varía dependiendo de la entidad financiera y suele oscilar entre el 5 y el 20 %.
El aval hipotecario estatal
Hace unos meses, el Gobierno estatal lanzó una nueva medida para ayudar a los jóvenes y a las familias numerosas a pagar la hipoteca de su primera vivienda. Se trata de un aval público que garantiza el 20 % del capital propio que los bancos suelen solicitar a la hora de pedir una hipoteca. Esta medida estará en vigor hasta, por lo menos, 2025. Para solicitar este aval hipotecario debes pertenecer a alguno de los siguientes grupos:
- Jóvenes con 35 años o menos: recibirás 10.800 euros si el precio de la propiedad es igual o inferior a 120.000 euros y si tu renta anual es, por norma general, inferior a 25.200 euros.
- Familia numerosa: podrás disfrutar de un descuento en el pago de Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, que se reduce al 4 %. Aparte, muchas comunidades autónomas contemplan medidas específicas para familias numerosas, como bonificaciones en el canon del agua, reducciones en la cuota de los préstamos o ayudas al valor de tasación de la vivienda.
