Trabajar como autónomo: lo que debes saber sobre seguros médicos y otras mutuas.
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- Cada vez más personas se aventuran a trabajar por cuenta propia. En el primer trimestre de 2023, 25.5 millones de personas trabajaban como autónomos en la UE.
- Trabajar como autónomo tiene varias ventajas. Tener más libertad, autodeterminación y la posibilidad de obtener mayores ingresos son factores decisivos.
- Para prevenir riesgos, una póliza de seguro adecuada puede protegerte tanto a ti como a tu medio de vida.
- Un seguro médico y un plan de pensiones privado son indispensables si quieres hacerte autónomo.
Muchas personas sueñan con convertir su afición en una profesión. Si te haces autónomo, puedes acercarte un poco más a este sueño. Pero, ¿qué ocurre con tu seguro médico o tu plan de pensiones? ¿Qué nuevo seguro necesitas? Te mostramos cómo puedes protegerte adecuadamente y hacer provisiones en tu aventura como emprendedor.
Trabajar por cuenta propia es una opción cada vez más popular. Ya sea desarrollando una idea para un nuevo producto, trabajando como autónomo en el sector online o abriendo por fin tu propia tienda especializada en tu ciudad natal: las posibilidades son ilimitadas.
Trabajadores autónomos en Europa
Dar el paso para empezar tu propio negocio no es fácil. Sin embargo, cada vez son más las personas que quieren hacerlo y trabajar de forma independiente para sí mismas. Pero, ¿qué se esconde exactamente tras este término?
¿Y cuántas personas autónomas hay actualmente? Una encuesta de la Oficina Europea de Estadística (Eurostat) muestra que 25.5 millones de personas trabajaban como autónomas en la UE en el primer trimestre de 2023. El número de autónomos varía mucho de un país a otro. Italia es el país con el mayor número. Alrededor de 4.3 millones de personas trabajan como autónomos. En Francia, Polonia y Alemania, en cambio, hay unos 3 millones en cada país. En Grecia hay un millón y en Croacia unas 200.000 personas. Pero, ¿qué hace que emprender sea tan atractivo?
Los beneficios del emprendimiento
Hay varias razones que hablan a favor del trabajo como autónomo. Las más comunes son estas cinco ventajas en concreto:
- Autodeterminación: eres dueño de tu propio futuro y no tienes superiores que te dicten tareas y cosas.
- Diversión: sueles montar tu propio negocio en un campo que te apasiona. Cuando conviertes tu afición en un trabajo, te parece menos trabajo. Has encontrado una tarea con sentido o incluso tu vocación.
- Libertad: puedes organizar tu tiempo de forma libre y flexible, sin horarios fijos por contrato. Al fin y al cabo, eres tu propio jefe. También puedes trabajar donde quieras. Ya sea desde casa, en un espacio de coworking o en un café en el extranjero, apenas hay límites para tu imaginación.
- Dinero: puedes ganar más dinero e influir en él tú mismo. Si trabajas más, también puedes ganar más.
- Desarrollo: puedes poner a prueba tus límites y seguir desarrollándote, tú y tu negocio. Si tienes tus propios empleados, también asumes responsabilidades adicionales y aprendes constantemente.
Principales sectores económicos con más autónomos
Cada vez más y más gente se está dando de alta como trabajador autónomo. Pero, ¿cuáles son los sectores profesionales más atractivos para trabajar por cuenta propia? Según un informe del INSST, los autónomos en España se dedican a los siguientes sectores:
- Sector servicios: 73 %
- Construcción: 11.8 %
- Agricultura: 8.5 %
- Industria: 6.7 %
Trabajar como autónomo y los seguros médicos
¿Te reconoces trabajando en uno de estos sectores o tienes ya una idea firme? Ser autónomo no sólo tiene ventajas. Si decides dar el paso de independizarte en el trabajo, tienes que asumir ciertos riesgos automáticamente. Como ahora eres responsable de tus propios ingresos, tu trabajo es esencial para tu éxito y, por tanto, también para tu negocio. ¿Qué ocurre si caes enfermo de repente? En casos como este, tienes a tu disposición un seguro médico. Pero no todos los seguros son iguales, sobre todo para los autónomos. Te explicamos las diferencias más importantes entre los seguros médicos obligatorios y los privados.
La mejor mutua para tu empresa
En España, es obligatorio darse de alta como autónomo en la Seguridad Social al empezar a trabajar por cuenta propia. Este alta debe hacerse también en el Impuesto por Actividad Económica de la Agencia Tributaria. La fecha de alta debe coincidir en ambas.
Aparte de beneficiarte de las prestaciones generales de la asistencia sanitaria, al darte de alta como autónomo es obligatorio que elijas una Mutua por Accidente de Trabajo y Enfermedad Profesional, gestionada por la Seguridad Social. El trabajador por cuenta propia debe escoger entre más de una decena de mutuas de las que dispone la Seguridad Social para obtener su cobertura médica.
El pago a las mutuas las gestiona y recauda la Tesorería General de la Seguridad Social, por lo que el trabajador autónomo no tiene que pagar a mayores por este seguro médico.
Nuestro consejo: elije un buen gestor para que te ayude a escoger la mutua que mejor se adapte a tus necesidades empresariales.
Mutuas útiles para trabajadores autónomos
Además del seguro médico, existen otras mutuas que te serán útiles para tu nueva trayectoria profesional. Con ellas puedes reducir y cubrir algunos de los riesgos a la hora de emprender.
- Seguro de responsabilidad civil profesional: si terceras personas resultan heridas o perjudicadas como consecuencia de tu actividad profesional, suelen surgir reclamaciones de costos elevados por daños y perjuicios. En el peor de los casos, estos pueden poner en peligro tu existencia. El seguro de responsabilidad civil profesional te protege de las consecuencias económicas en caso de daños y paga las reclamaciones.
- Seguro de defensa jurídica: una disputa legal y los costos judiciales y honorarios de abogados asociados pueden afectar de manera inmediata a tu presupuesto. Para no tener que cargar con estos costos es conveniente tener un seguro de defensa jurídica. Te ayudará en caso de litigio.
- Seguro por baja laboral: tu capacidad para trabajar es tu activo más valioso. Si no puedes trabajar por un accidente repentino o una enfermedad grave, dejas de tener ingresos. Un seguro de baja laboral te pagaría una pensión mensual en este tipo de situaciones.
Así es como puedes gestionar tu provisión económica
Con una mutua adecuada, puedes protegerte a ti mismo, a tus empleados y a tu empresa. Pero, ¿y tu seguridad financiera? Una previsión económica es importante para todos, incluidos los autónomos.
Al trabajar por cuenta propia, muchos autónomos deciden optar por cotizar menos en la Seguridad Social. Esto es algo que puede beneficiarte mientras trabajes, pero que va a repercutirte a la larga porque significará que tu pensión por jubilación será más baja.
Del mismo modo, es importante que te informes sobre las obligaciones legales que tienes que cumplir si tienes trabajadores a tu cuenta en el momento en el que decidas jubilarte. Esto varía dependiendo de si eres un empresario individual o un autónomo societario.
Seguro privado de pensiones
La pensión pública por jubilación ya no es suficiente para una jubilación bien merecida. El cambio demográfico en Europa ha hecho que cada vez menos personas coticen en la caja de pensiones. Si se cotiza menos, se cobra menos. Sin embargo, puedes asegurarte a ti mismo con una pensión privada.
Cuatro consejos para tu provisión de pensión como autónomo
Puedes decidir y elegir libremente tu contrato de pensión para la jubilación. Sin embargo, no siempre es fácil mantener una visión de conjunto. Con estos cuatro consejos podrás dar el primer paso en la dirección correcta:
1. Facturar antes que contratar un plan de pensión
Es importante disponer de unos ingresos constantes para acumular una buena pensión. El requisito para ello es tener suficiente dinero para ahorrar. Unos ingresos regulares constituyen la base de tu contrato para la jubilación.
2. Cubre todos los riesgos que amenazan la existencia de tu empresa
Tu trabajo es tu activo más valioso. Si desaparece, tus ingresos se reducen automáticamente: hay que seguir pagando las facturas. Por tanto, asegúrate contra todos los riesgos que puedan amenazar tu existencia.
3. Paga las deudas primero, después acumula reservas
¿Has pedido un préstamo para empezar? Antes de comenzar a acumular reservas financieras para tu jubilación, debes pagar tus deudas.
4. Ten un plan de pensión flexible
Con un plan de pensión flexible puedes reaccionar mejor ante los imprevistos. En épocas de bonanza puedes aportar más; en épocas de crisis, menos. Sin embargo, asegúrate de que no te salga demasiado caro.
