Los 7 errores más comunes al planificar tu jubilación (y cómo evitarlos)

¿Sabes realmente si tu jubilación está bien planificada? La mayoría de las personas llegan a los 60 años con la misma respuesta: creía que sí, pero...  Según la CNMV, solo el 30 % de los españoles considera que tiene suficientes conocimientos financieros para tomar decisiones sobre su ahorro. Ese vacío tiene consecuencias muy concretas cuando llega el momento de dejar de trabajar.

En OVB llevamos más de 50 años acompañando a familias en toda Europa a construir un futuro financiero sólido. En este artículo te contamos los 7 errores que más observamos al trabajar con clientes en la planificación de su jubilación para que puedas identificarlos a tiempo y actuar.

¿Por qué es tan frecuente cometer errores en la planificación de la jubilación?

Cometer errores en la planificación de la jubilación es habitual porque nadie nos enseña a hacerlo. El sistema educativo español no incluye formación financiera práctica y la mayor parte de las decisiones sobre ahorro se toman sin información completa ni asesoramiento. El resultado es que muchas personas llegan a la jubilación con menos recursos de los que necesitan para mantener un buen estilo de vida.

A esto se suma que la pensión pública media en España en 2025 se situó en torno a los 1.300 euros mensuales según la Seguridad Social, una cifra que puede ser insuficiente para mantener el nivel de vida previo a la jubilación, especialmente si tienes hipoteca, gastos de salud o dependientes.

Error 1: Empezar demasiado tarde

El error más común y más costoso al planificar la jubilación es retrasar el inicio del ahorro. Cuanto más tarde empiezas, más dinero necesitas aportar cada mes para alcanzar el mismo objetivo, porque pierdes el efecto del interés compuesto.

Ejemplo real: el coste de esperar 10 años

Imagina que empiezas a ahorrar 200 € al mes a los 35 años con una rentabilidad anual del 4 %. A los 65 tendrás acumulado aproximadamente 139.000 €. Si esperas a los 45, con las mismas aportaciones y rentabilidad, solo llegarás a unos 73.000 €. La diferencia es de más de 65.000 € simplemente por haber esperado una década.

La mejor edad para planificar la jubilación es hoy, independientemente de cuántos años te queden.

Error 2: Confiar solo en la pensión pública

Depender exclusivamente de la pensión pública es uno de los errores de jubilación más extendidos en España. El sistema de pensiones público funciona por reparto: los trabajadores en activo financian las pensiones de los jubilados actuales. Con el envejecimiento de la población, este modelo tiene una presión creciente.

Complementar la pensión pública con ahorro privado no es un lujo, es una necesidad financiera. Para saber cuánto cobrarás, puedes consultar tu historial de cotización en la Sede Electrónica de la Seguridad Social o usar herramientas como la tabla de jubilación.

¿Cuánto cobrarás realmente de pensión?

Consulta nuestro artículo tabla de jubilación en España para entender cómo se calcula tu pensión según tus años cotizados y tu base reguladora.

Error 3: No tener en cuenta la inflación

Ignorar la inflación al calcular el ahorro necesario para la jubilación es un error que te puede costar caro. 1.500 € de hoy no tienen el mismo poder adquisitivo que 1.500 € dentro de 25 años. Con una inflación media del 2 % anual, esa cantidad valdría menos de 900 € en términos reales.

Por eso, cuando planifiques tu ahorro para la jubilación, asegúrate de trabajar con rentabilidades reales (rentabilidad nominal menos inflación) y no solo con cifras nominales. Un consultor financiero puede ayudarte a hacer estos cálculos de forma personalizada.

Error 4: Ignorar la fiscalidad del ahorro

No optimizar la fiscalidad de tu ahorro es otro error que afecta directamente a tu bolsillo. En España, productos como los planes de pensiones permiten deducir las aportaciones anuales en la base imponible del IRPF, lo que puede suponer un ahorro fiscal significativo cada año.

Ejemplo: deducciones fiscales que no estás aprovechando

Si aportas 1.500 € anuales a un plan de pensiones y tienes un tipo marginal del 37 %, tu ahorro fiscal es de 555 € al año. A lo largo de 20 años, eso suma más de 11.000 € que no habrías recuperado sin planificación.

Puedes profundizar en cómo tributan las pensiones en nuestro artículo IRPF y pensiones de jubilación.

Error 5: No diversificar ni revisar el plan

Concentrar todo tu ahorro en un solo producto o no revisar periódicamente tu plan financiero es un error que puede tener consecuencias graves. Los mercados cambian, tu situación personal cambia y el plan que era adecuado a los 35 años puede no serlo a los 50.

La diversificación de cartera —repartir el ahorro entre diferentes tipos de activos con distintos niveles de riesgo y rentabilidad— reduce la exposición a pérdidas y mejora la estabilidad a largo plazo. Y tan importante como diversificar es revisar el plan al menos una vez al año o cuando haya cambios relevantes en tu vida (cambio de trabajo, nacimiento de un hijo, herencia…).

Error 6: Subestimar los gastos en la jubilación

Muchas personas calculan mal cuánto dinero van a necesitar cuando se jubilen. El error de la jubilación más habitual en este punto es asumir que los gastos se reducen drásticamente. La realidad es diferente: los gastos en salud, ocio, viajes y posibles cuidados de larga duración pueden hacer que el gasto mensual se mantenga o incluso aumente.

Como referencia general, los expertos en planificación financiera recomiendan prever un gasto de entre el 70 % y el 80 % de tu último salario neto para mantener tu nivel de vida durante la jubilación. ¿Estás ahorrando lo suficiente para llegar a esa cifra?

Consulta también cuál es la pensión mínima y máxima en España para tener una referencia real de los límites del sistema público.

Error 7: Planificar sin ayuda profesional

El último —y quizás más evitable— de los errores de jubilación es intentar planificarlo todo solo. La planificación financiera para la jubilación es un proceso complejo que depende de tu edad, ingresos, perfil de riesgo, situación familiar y objetivos vitales. Un error de cálculo puede tener un impacto de miles de euros a lo largo del tiempo.

En OVB ofrecemos una consultoría financiera 100 % gratuita y sin compromiso. Nuestros consultores no tienen productos propios: seleccionan, entre más de 20 partners de primer nivel, las soluciones más adecuadas para tu situación concreta. Sin conflicto de interés, con total transparencia.

Preguntas frecuentes sobre errores en la planificación de la jubilación

¿A qué edad debería empezar a planificar mi jubilación?

Lo ideal es empezar lo antes posible, incluso desde los 30 años. Cuanto antes comiences, menor será el esfuerzo mensual necesario y mayor el efecto del interés compuesto sobre tu ahorro acumulado.

¿Es suficiente la pensión pública para vivir bien cuando me jubile?

En la mayoría de los casos, la pensión pública sola no es suficiente para mantener el nivel de vida habitual. La pensión media en España ronda los 1.300 € mensuales, lo que puede ser insuficiente si tienes gastos fijos elevados o dependientes a tu cargo.

¿Qué productos de ahorro son más adecuados para la jubilación?

Depende de tu perfil, horizonte temporal y situación fiscal. Los planes de pensiones individuales son una opción habitual por sus ventajas fiscales, pero no son la única alternativa. Un consultor financiero puede ayudarte a elegir la combinación más adecuada para tu caso.

¿Cuánto dinero necesito ahorrar para jubilarme con tranquilidad?

Una guía habitual es acumular entre 15 y 25 veces tus gastos anuales esperados en la jubilación. Pero la cifra exacta depende de cuándo te jubiles, cuánto cobres de pensión pública y qué nivel de vida quieras mantener. La planificación financiera personalizada es la única forma de calcularlo con precisión.

¿Cómo puedo saber si mi plan de pensiones actual es el adecuado?

Revisa la rentabilidad histórica, las comisiones de gestión, el perfil de riesgo y si se ajusta a tu horizonte temporal. Si no sabes cómo interpretarlo o hace tiempo que no lo revisas, un consultor financiero puede hacer un análisis gratuito por ti.

Da el primer paso hoy: consultoría financiera gratuita con OVB

Si has llegado hasta aquí, es porque te preocupa tu futuro financiero. Y eso ya es el primer paso. Los errores de jubilación más costosos no son los que ya has cometido, sino los que todavía estás a tiempo de evitar.

En OVB te ofrecemos un estudio financiero gratuito y personalizado, sin compromiso y sin coste. Nuestros consultores analizan tu situación, te presentan al menos tres opciones y te acompañan en cada revisión de tu plan a lo largo del tiempo.