¿Qué seguros podemos considerar imprescindibles? Seguros de protección personal: Vida, Salud y Autónomos
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Analizados los elementos que debemos tener en cuenta a la hora de contratar un seguro, no siendo el precio el único factor decisivo, es el momento de valorar qué seguros sí debemos considerar imprescindibles en nuestra vida, en función de nuestras circunstancias personales.
Dejando a un lado los seguros obligatorios (de coche, hogar, etc.), a la hora de diseñar nuestra protección personal y la de nuestra familia, es importante entender el objetivo de cada uno de los seguros que ofrece el mercado, y cuáles son las ventajas de optar por uno o por otro.
Infórmate
La oferta actual de seguros de protección personal en España es muy amplia, por lo que un buen acopio de información es sin duda el primer paso a la hora de decidir qué seguros son los que más convienen a mi situación personal. Sin embargo, este proceso de recabar información puede resultar tedioso e incluso confuso, ya que te obliga a acudir a cada una de las compañías del mercado para entender sus productos y sus particularidades.
Acude a fuentes fiables
Es cierto que existen páginas que pueden comparar una multitud de seguros en un tiempo mínimo (comparadores); sin embargo, estas comparativas suelen atender a criterios genéricos que pueden ser relevantes (o no) para nuestro caso particular. Es importante reseñar que la póliza de seguro que es muy beneficiosa para una persona, no necesariamente tiene que ser la más conveniente para otra.
Ante una oferta tan amplia, y con una variedad de coberturas interminable, es muy probable que te surjan muchas preguntas a las cuales no obtienes una respuesta clara y referida a tu caso particular. Por este motivo, la consulta a expertos es la mejor manera de resolver tus dudas específicas y de identificar la mejor opción posible, atendiendo a nuestra situación familiar, ingresos, inversiones futuras, gastos inesperados, planes de futuro, etc.
Un plan personalizado
Existe la concepción equivocada de que acudir a un consultor financiero está solo al alcance de aquellos que cuentan con altos ingresos y una economía acomodada. Nada más lejos de la realidad, pues los servicios de consultoría financiera que ofrece OVB son gratuitos. Dispones de un estudio de más de 1 hora con un experto para diseñar un plan de ahorro a tu medida.
Nuestros consultores valorarán tus ingresos, gastos, capacidad de ahorro, y en base a un estudio detallado, realizarán las recomendaciones de los productos más convenientes del amplio portfolio de productos que ofrece OVB en España.
Seguros de protección personal
Los seguros de protección personal son los que comprenden todos los riesgos que pueden afectar a una persona en su integridad física, salud o existencia. Entre estos seguros encontramos los seguros de vida, seguros de accidentes personales, de salud o enfermedad o los seguros de dependencia.
- Seguros de vida: Este seguro dota de una seguridad económica en caso de fallecimiento o invalidez absoluta o permanente del asegurado.
- Seguros de accidentes personales: Un seguro en el que el riesgo cubierto es la posibilidad de que el asegurado sufra alguna lesión por un accidente que esté cubierto en la póliza.
- Seguros de dependencia: El seguro de dependencia proporciona protección en el caso de sufrir alguna limitación que impida realizar las actividades básicas de la vida diaria. La cobertura principal consiste en el pago de una indemnización que puede ser en forma de capital o renta.
- Seguros de Salud: Éste proporciona principalmente una cobertura sanitaria, asistencia en caso de sufrir alguna dolencia o enfermedad y, en algunas ocasiones, también da cobertura de carácter económico.
¿Debo completar mi protección con seguros privados?
Siempre existe una duda razonable de si es realmente necesario completar mi protección con un seguro privado. ¿Compensa el coste de la póliza? ¿Es preferible priorizar productos de ahorro y rentabilidad? ¿Cuál es la combinación perfecta para no incurrir en gastos innecesarios?
Contar con un seguro privado es siempre una decisión a tomar en cada caso particular. Va a depender de las circunstancias personales de cada uno, de las coberturas incluidas por las prestaciones públicas a las que se tiene acceso y por supuesto de cuáles son las prioridades y objetivos a medio y largo plazo.
De esta forma, se abre un abanico de posibilidades en base a la planificación financiera y de vida que tenga cada persona. ¿Necesitamos comprar una casa? ¿pedir una hipoteca? ¿acortar la hipoteca o amortizarla? ¿ahorro para el estudio de tus hijos? Las posibilidades son infinitas y es importante establecer un plan de prioridades para diseñar una planificación financiera acorde a esos objetivos.
Es a partir de este punto donde tu consultor financiero analizará los riesgos a los que estás expuesto y cuáles son las prioridades que deben quedar cubiertas. En este análisis el consultor financiero medirá la capacidad de ahorro real y los compromisos económicos que en cada caso se puedan asumir.
Con el objetivo de diseñar una buena planificación a largo plazo, es esencial que se realice una evaluación exhaustiva y objetiva para asegurar que en el futuro la contribución prevista sea asumible y tu plan de ahorro no se vea afectado.
¿Y qué hay de los autónomos y trabajadores por cuenta propia?
Los autónomos, a diferencia de los trabajadores por cuenta ajena o asalariados, en base a la regulación actual, están expuestos a una menor protección en caso de que su actividad económica se vea afectada por una causa de fuerza mayor.
Sin una cobertura adecuada, el trabajador autónomo corre el peligro de ver amenazados sus ingresos debido a causas como enfermedad, incapacidad o accidente.
¿Y cuáles son los seguros que debo considerar para disponer de una cobertura adecuada? En primer lugar, para realizar una correcta evaluación de los productos financieros más convenientes para autónomos, es importante ser conscientes de las prestaciones públicas a las que se tiene acceso y de su cobertura y, a partir de ahí, analizar los riesgos a los que como trabajador por cuenta propia se está expuesto.
Entre los productos financieros más recomendables a tener en cuenta para un autónomo encontramos:
- Seguros por baja laboral: Para los casos en que el autónomo se ve obligado a parar su actividad temporalmente, la cobertura de la Seguridad Social es baja, y por ello es recomendable recurrir a un seguro privado que les garantice ingresos suficientes para subsistir durante el período de baja.
- Seguro sanitario: Aunque el autónomo tiene acceso a las prestaciones públicas de asistencia sanitaria, en muchas ocasiones optan por complementarlo con seguros sanitarios privados, pues en líneas generales, suelen incluir otras coberturas como la asistencia dental o tratamientos de fisioterapia. Además, este tipo de seguro es deducible, por lo que puede suponer un ahorro en nuestra cita con el fisco.
- Seguro de accidentes: Siendo similar al seguro por baja laboral, en este caso también se incluyen coberturas en caso de accidentes laborales, e incluso puede cubrir fallecimiento o invalidez según los casos.
- Seguros de vida e invalidez: Este seguro garantiza a los autónomos el pago de indemnizaciones o bien a familiares o bien al propio autónomo en caso de invalidez o fallecimiento. Además, este seguro también es deducible.
- Seguro de jubilación (plan de pensiones privado): Mucho se habla hoy día de las pensiones públicas, que están sufriendo nuevas reformas para ajustarse a la realidad socioeconómica actual. La realidad es que en el caso de los autónomos la cantidad percibida suele ser más baja que la de los trabajadores asalariados, y por ello, disponer de un plan de pensiones privado asegura una mejor situación económica en el momento de la jubilación.
Por todo lo visto anteriormente, en el caso de los autónomos sí podríamos considerar como imprescindible aquellos productos financieros y seguros encaminados a proteger el patrimonio y la actividad económica del autónomo.
Como es lógico, no todos los seguros para autónomos incluyen las mismas coberturas, por lo que es necesario conocer todos los detalles antes de seleccionar aquellos productos financieros que mejor se ajusten a nuestras necesidades. Para ello, contar con la ayuda de un consultor financiero experto puede marcar la diferencia entre seleccionar uno o varios productos idóneos o bien productos que no nos aporte una protección o rentabilidad real.
En conclusión, a la hora de planificar tu futuro y obtener la cobertura realmente necesaria para tus circunstancias, es fundamental ser conscientes de cuáles son nuestras prioridades, nuestros objetivos y nuestra capacidad de ahorro. Solo de esta forma serás capaz de conocer cuáles son los seguros y productos financieros que mejor responden a tus necesidades. Ponte en manos de un experto. En OVB llevamos más de 50 años ayudando a planificar a nuestros clientes. Estamos a tu disposición cuando nos necesites aquí.