Plan de pensiones privado: qué es, ventajas y cómo elegir el mejor
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¿Qué es un plan de pensiones privado y cómo funciona?
Un plan de pensiones privado es un producto financiero diseñado para ayudarte a ahorrar de forma voluntaria de cara a tu jubilación.
Funciona mediante aportaciones periódicas o puntuales que se invierten en diferentes activos, y que podrás rescatar más adelante bajo ciertas condiciones.
Está gestionado por una entidad financiera (no por la Seguridad Social), y su rentabilidad depende del tipo de plan que elijas (renta fija, variable, mixta…).
¿Qué ventajas fiscales tiene un plan de pensiones privado?
Puedes deducir en tu declaración de la renta hasta 1.500 € al año por tus aportaciones.
Eso significa un ahorro fiscal de hasta 705 (47%), según tu tipo marginal del IRPF.
Además, si tu empresa aporta a tu plan, ese límite puede ampliarse hasta los 10.000 € combinados (aportación individual + empresarial).
¿Qué tipos de planes de pensiones privados existen?
Los planes de pensiones se dividen principalmente en tres tipos en función del perfil de riesgo::
- Renta fija: conservador, menor riesgo pero también menor rentabilidad.
- Renta variable: mayor riesgo, pero también potencial de más rentabilidad a largo plazo.
- Mixto: combina ambos, adaptado a perfiles intermedios.
También puedes elegir planes garantizados o planes de ciclo de vida que se ajustan a tu edad automáticamente.
¿Qué rentabilidad puede ofrecerte un plan de pensiones?
La rentabilidad media de los planes en España en 2024 fue del 8,1 % en 2023, según Inverco. Los planes de renta variable fueron los que más crecieron, superando el 12 % anual en algunos casos.
Cada año será diferente en función de las condiciones de mercado. Con tipos de interés altos la rentabilidad de la renta fija será mayor mientras que con tipos de interés más bajos y las condiciones de mercado apropiadas, la renta variable puede ser más interesante.
Recuerda que la rentabilidad pasada no garantiza rendimientos futuros, pero un plan bien elegido puede superar la inflación y generar un capital sólido para tu retiro.
¿Cuándo y cómo se puede rescatar el dinero del plan?
Puedes rescatar tu plan al jubilarte, pero también en situaciones como desempleo de larga duración, invalidez, enfermedad grave o fallecimiento.
Desde 2025, también podrás rescatar aportaciones con más de 10 años de antigüedad.
El rescate puede hacerse como capital (todo de una vez), renta periódica o una combinación de ambas.
¿Cuál es el mejor momento para empezar tu plan de pensiones?
Cuanto antes empieces, más beneficios obtienes por el efecto del interés compuesto.
Por ejemplo (esto es solo un ejemplo), si comienzas a aportar con 35 años, con 100 €/mes, podrías tener más de 75.000 € a los 67, suponiendo una rentabilidad media del 4 %.
Empezar tarde limita el crecimiento.
Plan de pensiones privado o PIAS: ¿cuál te conviene más?
Los planes de pensiones ofrecen ventajas fiscales en el momento de aportar, pero tributan al rescatar.
Los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) tributan al rescatar, pero pueden estar exentos si se convierten en renta vitalicia.
Si priorizas el ahorro fiscal, el plan de pensiones privado es tu mejor opción. Si prefieres flexibilidad y liquidez, el PIAS puede encajar mejor.
Cómo elegir el plan más adecuado para ti (con ejemplo)
Debes valorar tu edad, perfil de riesgo y objetivo de jubilación.
Por ejemplo, si tienes 45 años y un perfil moderado, un plan mixto que combine renta fija y variable puede ser ideal.
Los consultores financieros de OVB te ayudan a diseñar una estrategia basada en simulaciones reales de ahorro e impacto fiscal.
¿Qué pasa si heredas un plan de pensiones?
Si heredas un plan de pensiones, no pagas impuesto de sucesiones, pero sí tributas por IRPF al rescatar el dinero.
El rescate se suma a tu base imponible como rendimiento del trabajo.
La entidad gestora te indicará cómo hacer el traspaso a tu nombre y las opciones de cobro.
¿Cómo tributa un plan de pensiones al rescatarlo?
Cuando rescatas tu plan de pensiones privado, el capital recibido se suma a tu renta como rendimiento del trabajo.
Si lo haces todo de golpe, puedes pasar a un tramo impositivo más alto.
Muchos optan por rescatarlo en forma de renta para evitar saltos fiscales.
Un consultor financiero puede ayudarte a planificar esto para que pagues lo justo y no más.
Ejemplo de ahorro en IRPF con plan de pensiones privado
Carlos, 52 años, autónomo, aporta 1.500 € a su plan en 2024.
Gracias a ello, se reduce su base imponible y ahorra en su declaración de la renta.
Además, el plan ha generado un 7 % anual, lo que equivale a 105 € de rendimiento neto ese año.
Así, Carlos ha ganado dinero hoy (menos impuestos) y mañana (más capital).
Conclusión: tu jubilación merece un plan hecho a tu medida
Un plan de pensiones privado puede ser la herramienta que marque la diferencia en tu jubilación.
No se trata solo de ahorrar, sino de hacerlo con inteligencia fiscal, constancia y con el apoyo de una consultoría que entienda tus necesidades.
En OVB, llevamos más de 50 años acompañando a profesionales como tú para que tomen decisiones que les den tranquilidad en el futuro.
Preguntas frecuentes sobre planes de pensiones privados
¿Puedo rescatar mi plan antes de jubilarme?
Sí, en casos de paro de larga duración, enfermedad grave, invalidez o aportaciones con más de 10 años.
¿Cuál es el límite de aportación?
1.500 € anuales. Puede ampliarse con aportaciones de la empresa hasta 10.000 €.
¿Puedo tener varios planes a la vez?
Sí, siempre que no superes el límite de aportación conjunto.
¿Qué pasa si dejo de aportar un año?
Nada. Tu dinero seguirá invertido. Puedes hacer pausas sin penalización.
¿Tributan los rendimientos?
Sí, al rescatar el plan tributas por IRPF como si fuera un salario.