Hipoteca sí, pero sin sorpresas: te contamos qué tienes que saber antes de contratarla

La mayoría de las personas, en algún momento de su vida, tendrá que contratar una hipoteca para poder adquirir una casa, y actualmente, hay una inmensidad de productos en el mercado entre los que elegir. A la hora de hipotecarte, debes tener en cuenta algunos conceptos básicos que te ayudarán a decidir entre un producto u otro.

El tipo de interés

Seguro que “interés fijo” e “interés variable” son términos que has escuchado más de una vez, y también, son el concepto base de cualquier préstamo bancario. Si eliges el interés fijo, tu cuota a pagar mensualmente será siempre la misma, con la pega de que el interés suele ser más alto que en el caso del interés variable. En esta otra modalidad, las cuotas se revisan periódicamente de acuerdo con el Euríbor u otro referencial, es decir, que si el Euríbor sube, también lo hace la cuota de la hipoteca. Hay una tercera opción que son las hipotecas a tipo mixto, cuyo interés se establece a tipo fijo durante un periodo y a tipo variable en otro.

Comisiones

Casi todos los bancos suelen cobrar una comisión de apertura de la hipoteca que oscila entre el 0% y el 3% del capital total prestado, por lo que antes de firmar tendrás que tener en cuenta este desembolso inicial, que será mayor en el caso de las hipotecas a tipo fijo. Actualmente hay algunos bancos que están comenzando a ofrecer la apertura a cero comisiones.

Hay otras comisiones que se pueden generar durante el periodo de vigencia de la hipoteca, como la comisión por novación o subrogación, amortización anticipada, por desistimiento, etc.

Tasación de la vivienda

Para que el banco valore tu vivienda y decida cuánto dinero te va a prestar, es necesario hacer una tasación previa, y tú, como contratante, tienes derecho a entregar al banco la tasación de una empresa homologada que éste deberá aceptar. Hay algunas empresas tasadoras que ofrecen pretasar una vivienda para que tengas una idea inicial aproximada de su valor.

Servicios complementarios

Lee siempre muy bien el contrato, completamente, porque muchas veces podrías firmar servicios complementarios que no sabías o no querrías contratar, como un seguro, o un plan de pensiones, por ejemplo. Ten presente que el banco no puede obligarte a contratar ningún producto extra.

Plazo de devolución

El tiempo es un factor a tener en cuenta muy importante, porque mientras más mayor seas a la hora de pedir tu hipoteca, menor plazo te dará el banco para amortizarla. La mayoría de las hipotecas ofrecen un plazo de amortización de hasta 30 años, aunque hay algunas excepciones donde el plazo llega hasta los 40 años. Pero si tienes ya 50 años de edad, el banco te dará 15 o 20 años como máximo para pagar el préstamo.

Amortización de la hipoteca

La amortización anticipada consiste en adelantar al banco el pago del capital pendiente antes del tiempo fijado en el plazo de devolución. La amortización puede ser por el total, o de una parte, y en este último caso el banco te dará dos opciones para continuar el pago de la cantidad restante: reducir el plazo del pago o reducir el importe de las cuotas. Adelantarse al pago de la hipoteca, en ocasiones, puede tener un coste extra, una comisión que varía entre el 0.5% y el 0.25% dependiendo del momento en el que hagamos la amortización anticipada.

Para tomar una buena decisión, busca el soporte de un profesional en planificación financiera, que te ayude a elegir entre todos los productos disponibles el que mejor te conviene, en función de tus necesidades, y que te explique la letra pequeña del contrato para evitar imprevistos.