¿Cuánto dinero necesito para jubilarme a los 60 años?

Miras el saldo de tu cuenta y llevas meses viendo una cantidad en la pantalla, quieta, sabiendo en el fondo que está perdiendo valor mientras los precios suben. Piensas en tu jubilación y te asalta siempre la misma duda: ¿me llegará con la pensión pública? ¿Debo crear un plan de pensiones en paralelo?

Estas preguntas son aún más importantes si tienes pensado dejar de trabajar antes de tiempo, por ejemplo a los 60 años. Realmente es cuestión de números y de planificar adecuedamente.

En este artículo tienes una cifra de referencia, el método para calcular la tuya y tres ejemplos con números concretos.

Cuánto necesitas para jubilarte a los 60: la respuesta corta

En España (en 2026), como norma general, no te puedes jubilar. Pero si quieres dejar de trabar a esas edad, necesitas, de forma orientativa, entre 300.000 y 500.000 € de capital acumulado si quieres mantener un nivel de vida de entre 1.500 y 2.000 € al mes. Esa horquilla depende de tres variables: tu gasto anual, los años que vivirás sin cobrar pensión pública y el importe de la pensión que te corresponderá después.

Y aquí está el dato que lo cambia todo: a los 60 no cobrarás nada del sistema público. Esos años los financias tú, íntegramente, con tu ahorro.

Cabe añadir a este cálculo la inflación esperada en el momento en que cumplas 60 años con respecto a hoy. Por ejemplo, si tienes 40 años serían entre 446.000 y 743.000. Y si tienes 50 años, serían 366.000 y 609.000 respectivamente. 

¿Se puede uno jubilar a los 60 años en España?

No, salvo en casos muy concretos. En 2026 la edad legal de jubilación ordinaria es de 66 años y 10 meses, o de 65 años si acreditas 38 años y 3 meses cotizados. La jubilación anticipada voluntaria permite adelantarla como máximo 24 meses (64 años y 10 meses) y la involuntaria, 48 meses (62 años y 10 meses). En ambos casos se aplican coeficientes reductores permanentes sobre la cuantía.

Las excepciones que sí llegan a los 60

Pueden retirarse a los 60 quienes tuvieran condición de mutualista antes del 1 de enero de 1967, el personal integrado en Clases Pasivas con al menos 30 años de servicio y los profesionales de actividades penosas, tóxicas o peligrosas con coeficientes reductores reconocidos. Todos ellos necesitan un mínimo de 15 años cotizados.

Qué significa esto para tu plan de ahorro

Si no estás en ninguno de esos grupos, jubilarte a los 60 no es un trámite ante la Seguridad Social: es un proyecto de ahorro periódico. Tienes que cubrir casi siete años completos sin ingresos públicos y, a partir de ahí, complementar la pensión durante el resto de tu vida.

Cómo calcular cuánto ahorrar para dejar de trabajar

Paso 1: define tu gasto anual objetivo

Suma lo que gastas hoy cada mes y multiplícalo por 12. Después resta lo que ya no pagarás (hipoteca terminada, gastos de los hijos) y suma lo que aparecerá (más ocio, más salud). Esa cifra es tu punto de partida real, no tu sueldo actual.

Paso 2: calcula el puente hasta tu pensión

Multiplica ese gasto anual por los años que te separan de la edad legal. Si dejas de trabajar a los 60 y tu jubilación ordinaria llega a los 67, son siete años íntegros a tu cargo.

Paso 3: calcula el complemento necesario para conservar tu calidad de vida

Resta tu pensión estimada al gasto anual y multiplica la diferencia por 25. Ese complemento que necesitas para no tener que vivir con menos debería ser un total del 4% de tu dinero ahorrado. Es decir, que cada año deberías gastar un máximo del 4% de tu capital acumulado para que dure unos 25 años. Puedes consultar tu pensión estimada en el simulador oficial de la Seguridad Social.

Cuánto tienes que ahorrar cada mes

Con una rentabilidad del 4% anual, el interés compuesto hace buena parte del trabajo si tienes tiempo por delante. Ana necesitaría unos 950 € mensuales durante 20 años. Carlos, partiendo de sus 60.000 €, unos 620 € durante 15 años. Marta y Luis, con 90.000 € ahorrados y ocho años de horizonte temporal, unos 760 € al mes.

La lectura es siempre la misma: cuanto antes empiezas, menos esfuerzo mensual te exige la misma cifra final. Un plan de pensiones, un seguro de ahorro u otros vehículos pueden encajar según tu perfil de riesgo.

Tres errores que retrasan tu retirada anticipada

Dejar el dinero parado. Según la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España y la CNMV, el 68% de quienes ahorran en España lo hacen acumulando fondos en la cuenta corriente, donde la inflación erosiona su valor cada año.

Dar por buena la media. La pensión media de jubilación se situó en 1.574,9 € mensuales en agosto de 2026, según la Seguridad Social, pero en el régimen de autónomos ronda los 1.050 €. Tu base de cotización manda sobre cualquier media.

Calcular una sola vez. Tus ingresos, tus gastos y tus objetivos cambian. Revisar el plan cada año es lo que separa una intención de una jubilación anticipada real. Si tienes familia, empieza por un plan financiero familiar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto hay que ahorrar al mes para dejar de trabajar a los 60?

Entre 600 y 1.000 € mensuales si partes prácticamente de cero y tienes entre 15 y 20 años por delante. Con menos margen, la cifra sube; con ahorro previo, baja de forma notable.

¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar pensión?

Un mínimo de 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación.

¿Puedo dejar de trabajar a los 60 y cobrar la pensión más tarde?

Sí, y es la vía más habitual. Financias los años intermedios con tu ahorro y solicitas la pensión al cumplir la edad ordinaria, sin coeficientes reductores.

¿Es tarde si ya tengo 50 años?

No. Con 50 años sigues teniendo entre 15 y 17 años de horizonte, que suele coincidir con tu etapa de mayor capacidad de ahorro. El margen es menor, pero el punto de partida suele ser mejor.

¿Cuánto se reduce la pensión por jubilarse antes?

Depende de los meses de adelanto y de los años cotizados, y puede superar el 20% de forma permanente en los casos de mayor anticipación.