Amortización de hipotecas: cuándo te conviene y cómo hacerlo sin errores

Amortizar una hipoteca significa devolver parte o la totalidad del préstamo antes del plazo acordado con el banco. Esto puede ayudarte a reducir intereses, pagar menos cada mes o liberarte de deuda antes de tiempo. En OVB te explicamos cuándo tiene sentido hacerlo y cómo evitar errores comunes.

¿Qué significa amortizar una hipoteca?

Amortizar una hipoteca es adelantar el pago del capital pendiente. Puedes hacerlo de forma parcial (aportas una cantidad extra) o total (cancelas toda la deuda). Esto se traduce en menos intereses y menor endeudamiento, pero puede tener costes asociados.

¿Cuándo conviene amortizar anticipadamente tu hipoteca?

Ten en cuenta que amortizar anticipadamente te supone una pérdida de gasto en interés pero también a expensas de una pérdida de cashflow, así que tienes que pensar si realmente te conviene o no. 

En general, son buenos momentos para amortizar cuando tienes liquidez, tu hipoteca es variable, el Euríbor está alto o se acercan años de gasto extra (como la universidad de tus hijos o la jubilación). 

También si has recibido una herencia o ingreso extraordinario que no necesitas en el corto o medio plazo, puede ser una manera de reducir gastos de interés a medio y largo plazo.

Cómo amortizar una hipoteca: ¿reducir la cuota o el plazo?

Reducir el plazo te permite ahorrar más en intereses. Reducir cuota mejora tu liquidez mensual. En OVB te ayudamos a elegir lo mejor según tu situación financiera.

Ventajas y desventajas de la amortización anticipada

Ventajas: amortizar tu hipoteca antes de plazo te supone un ahorro en intereses, una liberación de efectivo a medio y largo plazo y en general más tranquilidad. 

Desventajas: pierdes liquidez inmediata y puede haber comisiones (según contrato y tipo de hipoteca). 

Las comisiones dependen del banco con el que tengas la hipoteca pero puede darse que tengas que pagar un 2% por cada euro que amortices de manera anticipada. Sin embargo, esto suele darse solamente en casos en los que los tipos de interés, normalmente medido en base al IRS (Interes Rate Swap) esté más bajos que el interés acordado (en caso de tener un tipo fijo) ya que el banco estaría soportando una pérdida en ese momento. 

Cómo influye el Euríbor en tu decisión de amortizar

Si tu hipoteca es variable, amortizar te protege ante subidas del Euríbor. En 2023, el Euríbor superó el 4%, lo que hizo que muchos hogares optaran por amortizar parcialmente para contener la subida de cuotas.

Hipoteca variable: ¿cuándo amortizar para reducir intereses?

Una buena estrategia puede ser amortizar en los primeros años del préstamo, cuando los gastos de intereses son más altos. Ahí el impacto es mayor. Si el Euríbor está al alza, anticiparte puede ahorrarte miles de euros.

¿Amortizar o invertir? Qué hacer si tienes un ingreso extra o herencia

Si el retorno de una inversión es menor que el tipo de interés de tu hipoteca, amortizar suele ser la mejor opción. En OVB te ayudamos a calcularlo con números reales.

¿Qué pasa si quieres cancelar tu hipoteca antes de jubilarte?

Pagar la hipoteca antes de jubilarte reduce tu carga mensual en una etapa de ingresos más bajos. Es una estrategia común entre familias que buscan tranquilidad financiera a largo plazo.

Amortización anticipada y deducción fiscal: ¿quién puede beneficiarse hoy?

(Imagen sugerida: Documento de deducciones fiscales con una lupa) Solo puedes deducir por amortización si compraste la vivienda antes de 2013 y sigues declarándola como habitual. Puedes deducir hasta 1.356 € al año si amortizas (Fuente: Agencia Tributaria).

¿Qué comisiones te puede cobrar el banco al amortizar?

Las comisiones varían según el contrato. Por ley, no pueden superar el 0,15% en hipotecas variables ni el 2% en fijas, dependiendo de los años transcurridos desde la firma.

Como norma general, los bancos te cobrarán una comisión siempre y cuando estén perdiendo dinero con tu amortización, es decir, si en el momento que amortizas, los intereses están más bajos que lo que tú pagas (2,2% en el ejemplo que hemos puesto).

Errores frecuentes al amortizar una hipoteca (y cómo evitarlos)

Un error común es no comparar entre reducir plazo o cuota, no calcular el impacto fiscal de la amortización o amortizar gastos futuros y la necesidad de disponer tu efectivo. En OVB te guiamos para que cada decisión tenga sentido.

Cómo planificar una amortización eficiente con ayuda profesional

Un plan bien diseñado puede maximizar tu ahorro y evitar decisiones impulsivas. En OVB analizamos tu hipoteca, tus ingresos y tus metas para darte una estrategia personalizada.

Accede a nuestro documento de hipotecas donde te explicamos todo lo que debes saber sobre este movimiento financiero. 

¿En qué casos no conviene amortizar tu hipoteca?

Si tienes una hipoteca con tipo muy bajo, rentabilidad de inversión alta o necesitas liquidez en el corto plazo, tal vez no sea el momento. Cada caso requiere análisis por un consultor financiero.

Conclusión: amortiza con estrategia y mejora tu salud financiera

La amortización de hipoteca puede ser una de las mejores decisiones financieras si se hace con la planificación financiera adecuada. En OVB estamos a tu lado para ayudarte a reducir deuda y ganar tranquilidad.

Preguntas frecuentes sobre la amortización de hipotecas

¿Es mejor reducir cuota o plazo? Reducir plazo ahorra más intereses; reducir cuota mejora tu liquidez. Depende de tus prioridades.

¿Puedo amortizar aunque tenga carencia o fijo? Sí, pero revisa las condiciones del contrato. Algunas hipotecas imponen limitaciones.

¿Cuántas veces al año puedo amortizar? Generalmente, cuando quieras. Pero algunos bancos establecen un mínimo o periodos concretos.

¿Amortizar la hipoteca afecta a la desgravación? Solo si compraste antes de 2013. En ese caso, podrías deducirte parte de lo amortizado.

¿Puedo amortizar si tengo una hipoteca con bonificaciones? Sí, pero asegúrate de que al amortizar no pierdes bonificaciones por domiciliar la nómina o tener seguros vinculados.