¿Qué es un unit linked y cómo puede beneficiarte?
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Un unit linked es un producto que combina un seguro de vida con una inversión en fondos. Al contratarlo, tú decides en qué carteras de inversión se destinarán tus aportaciones, asumiendo el riesgo y la posible rentabilidad de los mercados financieros. Este tipo de producto es ideal si buscas una inversión flexible, con ventajas fiscales y que facilite la planificación sucesoria.
Entendiendo el unit linked: seguro e inversión en uno
Definición y características principales
El unit linked es un seguro de vida en el que las primas que pagas se invierten en una o varias carteras de fondos. El valor de tu inversión dependerá del rendimiento de esos fondos, lo que significa que no hay una rentabilidad garantizada.
¿Cómo funciona un unit linked?
- Aportaciones: Puedes realizar aportaciones únicas o periódicas.
- Inversión: Tú eliges entre diferentes carteras de inversión, según tu perfil de riesgo.
- Cobertura: En caso de fallecimiento, tus beneficiarios recibirán el valor de la inversión.
Rescate: Puedes rescatar total o parcialmente tu inversión, sujeto a condiciones fiscales.
Ventajas de contratar un unit linked
Flexibilidad en la inversión
Puedes adaptar tu inversión según tus objetivos y tolerancia al riesgo, eligiendo entre diversas carteras que combinan renta fija, variable o mixta.
Beneficios fiscales atractivos
Los rendimientos obtenidos tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF en el momento del rescate, con tipos que varían entre el 19% y el 28%, dependiendo del importe. A diferencia de los PIAS, los Unit Linked no tienen exenciones fiscales al convertirse en renta vitalicia.
Planificación sucesoria eficiente
Al ser un seguro de vida, puedes designar beneficiarios específicos, lo que facilita la transmisión de tu patrimonio y puede reducir la carga fiscal en el Impuesto sobre Sucesiones.
Consideraciones antes de invertir en un unit linked
Perfil de riesgo adecuado
Este producto es adecuado si tienes un perfil de riesgo moderado a dinámico y estás dispuesto a asumir posibles fluctuaciones en el valor de tu inversión.
Horizonte temporal recomendado
Se recomienda mantener la inversión a largo plazo (mínimo 5 años) para maximizar los beneficios fiscales y compensar posibles variaciones del mercado.
Costes y comisiones asociados
Es importante que revises las comisiones de gestión, suscripción y rescate, ya que pueden variar según la entidad aseguradora y afectar la rentabilidad neta de tu inversión.
Fiscalidad de los unit linked en España
Tributación en el IRPF
Los rendimientos obtenidos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, con los siguientes tramos:
- Hasta 6.000 €: 19%
- De 6.000 € a 50.000 €: 21%
- De 50.000 € a 200.000 €: 23%
- De 200.000 € a 300.000 €: 27%
- Más de 300.000 €: 28%
Cabe comentar que los impuestos se pagan desde el primer euro que rescatas siempre que hayas tenido beneficios.
Por ejemplo, si has aportado 20.000 euros y has obtenido un beneficio de 10.000 euros, el valor total de tu Unit Linked será de 30.000 euros. Esto significa que por cada euro que retires, 0,67 euros serán aportación (no tributan) y 0,33 euros serán rendimiento (sí tributan).
Si rescatas 1.000 euros, tributarás sólo por los 333 euros que se consideran ganancia. Si no tienes otros rendimientos del capital mobiliario ese año, pagarás el 19% sobre esos 333 euros, es decir, 63,27 euros de IRPF.
Implicaciones en el Impuesto de Sucesiones
En caso de fallecimiento, los beneficiarios tributan en el Impuesto sobre Sucesiones por el valor de la póliza en la fecha del fallecimiento. Si existe una diferencia entre ese valor y el importe aportado, esa diferencia tributa en el IRPF como rendimiento del capital mobiliario.
¿Es el modelo unit linked adecuado para ti?
Casos en los que es una opción interesante
- Si buscas una inversión a largo plazo con beneficios fiscales.
- Si deseas planificar la transmisión de tu patrimonio de manera eficiente.
- Si tienes un perfil de riesgo moderado o dinámico y deseas diversificar tus inversiones.
Alternativas a considerar
- PIAS: Producto Individual de Ahorro Sistemático, con beneficios fiscales si se percibe como renta vitalicia.
SIALP: Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo, con exención fiscal si se mantiene durante al menos 5 años.
Preguntas frecuentes sobre unit linked
¿Puedo rescatar mi inversión en cualquier momento?
Sí, aunque es recomendable mantenerla a largo plazo para aprovechar los beneficios fiscales. Algunos productos pueden tener penalizaciones por rescates anticipados.
¿Qué sucede si fallezco antes del vencimiento?
Tus beneficiarios recibirán el valor de la inversión en la fecha del fallecimiento, con posibles beneficios fiscales en el Impuesto sobre Sucesiones.
¿Cómo afecta a mis herederos?
Facilita la transmisión del patrimonio, ya que puedes designar beneficiarios específicos y, en algunos casos, reducir la carga fiscal.
¿Qué riesgos implica este producto?
El principal riesgo es la fluctuación del valor de la inversión, ya que depende del rendimiento de los fondos seleccionados. No hay garantía de capital.