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La importancia del asesoramiento financiero para optimizar la carga fiscal

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La importancia del asesoramiento financiero para optimizar la carga fiscal

La fiscalidad de los productos de inversión o de cualquier tipo de ahorro puede suponer un auténtico quebradero de cabeza para los inversores que no dominen su tributación o no estén recibiendo la mejor consultoría financiera. Todos tenemos la obligación de cumplir con nuestras obligaciones fiscales, pero algunos productos ofrecen mejores ventajas que otros dependiendo de las características de los inversores.

Un ejemplo son los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático), cuya inversión puede ser rescatada a partir de los 5 años en forma de renta vitalicia sin tener que esperar a la edad de jubilación, por ejemplo a los 50 años, y no tener que pagar impuestos por el capital acumulado.  No obstante, la renta vitalicia percibida sí tributará en función de la edad con la que se constituyó.

La edad, de hecho, es un importante condicionante en el caso de las rentas vitalicias. Si el inversor tiene menos de 40 años, tributará por el 40% de la renta anual obtenida, el 20% si la edad se sitúa entre los 66 y los 69 años y el 8% si ya ha cumplido los 70. Además, para mayores de 65 años y en el caso de reinvertir en renta vitalicia las ganancias patrimoniales, como la venta de vivienda, acciones o un fondo de inversión, queda exento hasta los 240.000 euros.

Otro producto a largo plazo son los planes de previsión asegurados o PPA, que combina el plan de pensiones con la póliza de seguro. En este caso, la fiscalidad es la misma que la de la del plan de pensiones, considerándose las ganancias como rendimiento del trabajo. En el caso de los Unit Linked, productos de seguro destinados al ahorro a largo plazo, tanto de manera periódica como en aportación única, la fiscalidad es la misma que un seguro de vida, tributando como rendimiento de capital mobiliario.

Como podemos comprobar, hay multitud de opciones que dependen en muchos de los casos de las características de cada persona y de sus objetivos. Por eso la mejor opción siempre será ponernos en manos de gestores personales que cuenten con el conocimiento sobre los diferentes productos, dominen las leyes fiscales y cuenten con el respaldo de una compañía estable, internacional y con una larga trayectoria.

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